Na een jarenlange maatschappelijke discussie en ruim honderd uur debat in de Tweede Kamer lijkt de nieuwe pensioenwet er dan toch te komen. Maar wat betekent dat voor jou? LINDA. zet het voor je op een rij.
Kleine kanttekening vooraf: het gaat om het aanvullend pensioen, dat werkenden opbouwen als aanvulling op hun AOW.
Over het huidige pensioenstelsel zijn al jarenlang discussies gaande. Want de arbeidsmarkt verandert, maar het pensioenstelsel verandert niet mee. Het stelsel gaat er nu nog vanuit dat mensen bijna hun hele leven bij dezelfde werkgever blijven, terwijl dat allang niet meer zo is. Mensen die op een gegeven moment naar een andere baan (en daarmee pensioenfonds) overstappen of hun eigen bedrijf beginnen, bouwen nu vaak te weinig pensioen op voor de premie die ze inleggen.
Ook doen pensioenfondsen nu beloften over de hoogte van het bedrag dat je krijgt. Maar die beloften kunnen ze lang niet altijd waarmaken omdat de uitkomsten van beleggingen niet precies te voorspellen zijn. De rentes dalen, en daardoor hebben pensioenfondsen eigenlijk niet meer genoeg geld om het beloofde bedrag ook echt uit te keren. Door die beloften moeten pensioenfondsen nu bovendien grote financiële reserves hebben.
Niet alles verandert onder de nieuwe pensioenwet. Als je in vaste dienst bent, bouw je bijvoorbeeld nog steeds verplicht pensioen op. Je pensioenpremie wordt ook nog steeds belegd door je pensioenfonds. Maar waar je premie nu nog in één gezamenlijke pot van je pensioenfonds verdwijnt, komt ie onder de nieuwe wet in een persoonlijk potje: jouw eigen pensioenvermogen. Jongeren betalen dan niet meer voor ouderen en je bouwt in principe nooit te veel of te weinig pensioen op voor de premie die je betaalt.
Het pensioenstelsel wordt dus persoonlijker. En de belofte die je nu krijgt over de hoogte van je pensioen, die verdwijnt. Je pensioen bestaat in plaats daarvan uit de betaalde premie (door jezelf en/of je werkgever) en het beleggingsrendement. Je krijgt dus geen vooraf bepaald bedrag meer, maar je kunt wel de ontwikkeling van jouw persoonlijke deel van het gezamenlijke pensioenvermogen zien. Dat kan een hoger bedrag worden door gunstige beleggingsuitkomsten, maar ook lager door ongunstige. De hoogte van de pensioenen beweegt dus mee met de economie, hoewel er regels moeten komen om te voorkomen dat pensioenen te erg dalen.
De pensioenleeftijd gaat in 2028 met drie maanden omhoog
De Nederlandsche Bank (DNB), toezichthouder op de pensioenfondsen, berekende dat de nieuwe pensioenwet gemiddeld voor werknemers én gepensioneerden leidt tot een hoger pensioen. De DNB berekende uitkomsten voor allerlei verschillende scenario’s. Het pensioen voor een 25-jarige zou in de middelste uitkomst zo’n 40 procent hoger zijn dan onder het huidige stelsel. 45-jarigen zouden zo’n 20 procent winst krijgen. In slechte scenario’s zijn die winsten lager.
DNB maakt de kanttekening dat de uitkomsten per pensioenfonds verschillen, onder meer omdat de demografische kenmerken van deelnemers anders zijn en omdat sommige fondsen er nu beter voor staan dan andere. Minister Carola Schouten van Pensioenen, die het wetsvoorstel indiende, heeft inmiddels wel extra richtlijnen toegevoegd waardoor mensen niet veel minder geld kunnen krijgen dan nu voor hen gereserveerd is. GroenLinks en PvdA willen als toevoeging op de wet ook een beter vangnet voor zzp’ers.
Er lijkt voldoende steun te komen voor de nieuwe pensioenwet, maar dat moet nog wel officieel blijken. Komende dinsdag stemt de Tweede Kamer over voorstellen uit de Kamer, twee dagen later over de pensioenwet zelf. Daarna moet het nog door de Eerste Kamer. Als de wet wordt aangenomen, gaat het nieuwe stelsel vanaf 21 juli 2023 gelden, hoopt minister Schouten.
De pensioenfondsen hebben vervolgens een aantal jaren om zich aan te passen aan de nieuwe regels, naar verwachting tot 1 januari 2027.
Beleggen voor een aanvullend pensioen is een heuse trend: dit moet je weten
