Journalist Ernst-Jan Pfauth (35) leefde erop los qua geld. Tot hij zich verdiepte in FIRE, een populaire online gemeenschap die financiële onafhankelijkheid nastreeft.
Pfauth pakte zijn financiën anders aan en ging van structureel rood staan naar 25 procent sparen. Hij beschrijft hoe hij dat voor elkaar kreeg: met deze negen stappen kun jij het ook.
Vliegt jouw salaris er ook meteen weer uit? Bij mij vroeger wel. Het maakte niet uit hoeveel ik verdiende, ik gaf alles uit (en een beetje meer). “Sparen heb je niks aan”, riep ik wel eens, “het leven kan morgen afgelopen zijn!”
Tot ik het rood staan op een dag helemaal zat was. Zoals de stress bij de kassa, en de kwetsbaarheid. Als ik door een crisis mijn werk zou verliezen, had ik meteen een financieel probleem. Toen mijn vrouw en ik aan kinderen begonnen te denken, realiseerde ik me bovendien dat mijn financiële verantwoordelijkheid zich zou uitbreiden naar een gezin.
Ik besloot me te verdiepen in een remedie tegen het gat in mijn hand. Ik las taaie financiële boeken en artikelen van Amerikaanse ‘FIRE-bloggers’ als Mr. Money Mustache, die zo vroeg mogelijk willen stoppen met werken.
En die bloggers wisten me te raken. FIRE staat voor Financial Independence, Retire Early. Hun idee is dat je zo min mogelijk uitgeeft, zoveel mogelijk spaart en je vermogen vervolgens investeert – denk aan aandelen of vastgoed. Als het geldbedrag dat je investeringen door bijvoorbeeld rente en huurinkomsten opleveren hoger is dan je uitgaven, hoef je niet meer te werken voor je geld.
Hoewel ik niet vroeg met pensioen wilde, verlangde ik wel naar de onafhankelijkheid die de FIRE-bloggers beschreven. Bijvoorbeeld om de ruimte te hebben een lange periode niet te werken. Daarnaast bouwde ik als ondernemer – net als honderduizenden zzp’ers – überhaupt geen pensioen op. Dat wilde ik veranderen. En het idee dat geldstress tot het verleden zou behoren, leek me héérlijk.
Op basis van die boeken en blogs maakten mijn vrouw en ik een negenstappenplan voor financiële onafhankelijkheid. Nu – vijf jaar later – staan we nooit meer rood, sparen we een kwart van ons netto-inkomen, hebben we een financiële buffer en beleggen we voor ons pensioen. Geld geeft ons nu rust, in plaats van stress.
Hoewel ieders pad anders is – en ik dit schrijf vanuit mijn eigen positie en privileges – deel ik het plan graag ter inspiratie:
1. Onderzoek de rol van geld in je leven – Voor je begint, is het goed te begrijpen wat je motiveert. Schrijf eens op welke tien activiteiten je op wekelijkse basis het gelukkigst maken. Bedenk dan hoe geld die geluksmakers kan dienen. Woon je heel groot maar komen al die extra kamers niet in je lijstje terug? Dan kun je een goedkopere woning overwegen.
2. Bepaal je gelddoelen – Vertaal de waarden uit de vorige stap naar concrete en haalbare doelen. Mijn eerste doel was: niet meer rood staan. Daarna: los een dure lening af. Momenteel streef ik naar een spaarpercentage van 30 procent. Deze tussendoelen houden je scherp en gemotiveerd.
3. Analyseer je huidige inkomsten en uitgaven – Oké, de eerste praktische stap. Bekijk hoeveel geld er binnenkomt en hoeveel eruit gaat. Klinkt simpel, maar mijn hemel, wat kan dat confronterend zijn. Analyseer met financiële software je uitgaven en noteer wat opvalt. Nu je weet waar je euro’s naartoe gaan, kun je de regie over je geld nemen.
4. Bepaal budgetten en voer besparingen door – Het is tijd om je financiële doelen en uitgaven op één lijn te krijgen. Dat doe je door budgetten te bepalen en je daar aan te houden. Bedenk waar je minder aan wil uitgeven of juist meer. Bespaar op je vaste lasten door via vergelijkingssites nieuwe energie- en verzekeringscontracten met overstapbonussen af te sluiten. En verander je dagelijkse uitgaven. Zo gingen wij meer koken en minder bestellen. Ook bespaarden we geleidelijk aan 75 procent op onze horeca-uitgaven, zegden we de huur op van een vakantiehuisje waar we amper kwamen en kochten we onze boodschappen slimmer in.
5. Evalueer maandelijks – Prik een vaste maandelijkse dag en kijk hoe het met je uitgaven gaat. Ben je on track? Hoe voel je je erbij? Moet je misschien iets aanpassen? Vergeet niet kleine financiële overwinningen te vieren!
6. Check je geld-reflexen – Dit is het allermoeilijkst: denk bewust over geld na. Als je dat niet doet, volg je de geld-reflexen die je in je opvoeding of via reclames en media hebt meegekregen. Denk bijvoorbeeld aan ‘Geld moet rollen’ of ‘Ik rijd de mooist mogelijke auto die ik me kan veroorloven’. Maken die reflexen je wel echt gelukkig? Ik wilde altijd een BMW, tot ik me realiseerde dat status me geen geluk brengt. Nu rijd ik een oude Skoda:
https://www.instagram.com/p/CDHQ-DHnDbo/
7. Los dure leningen af en bouw een buffer op – Van het eerste geld dat vrijkwam, loste ik een dure lening af. Misschien heb jij wel een creditcardschuld? Daarna begon ik aan het opbouwen van een buffer, zodat we mogelijke financiële tegenvallers kunnen opvangen. Welkom, rust.
8. Nog meer aflossen en je geld laten werken – Geld op je spaarrekening levert momenteel niets op. Als je een hypotheek hebt, kun je daarop aflossen. Of verdiep je in beleggen door naar deze super toegankelijke podcast te luisteren:
https://www.instagram.com/p/CAK87HJgTNF/
9. Vergroot je inkomen – Wanneer is de laatste keer dat je om een loonsverhoging hebt gevraagd? Kun je misschien in de avonduren een side-business opzetten? Een winkel op Etsy? Een cursus die je aan kunt bieden? Spendeer dit extra inkomen niet aan nieuwe luxe, maar zet het opzij en versnel je pad naar financiële onafhankelijkheid.
Dit stappenplan heeft ons leven totaal veranderd. Het was geen makkelijke weg en we zijn nog ver verwijderd van échte financiële onafhankelijkheid. Maar de rust die we nu al ervaren, is onbetaalbaar.
Ik hoop je te hebben geïnspireerd om aan je eigen financiële reis te beginnen.
Wil je aan de slag met het stappenplan en tips lezen over hoe je bijvoorbeeld je partner kunt betrekken of je inkomen kunt vergroten? Lees verder op de site van Ernst-Jan.
