Bij het woord pensioen zien we al snel lieve opa’s in te grote truien en oma’s met breiwerk op schoot voor ons. Maar laat je niet misleiden: als je snapt hoe pensioenopbouw werkt, had je gewild dat je gisteren al was begonnen. Veronique Estié legt het deze week voor ons uit.
Want pensioen is niet alleen iets voor later. Nee joh, je kan er elk jaar een hoop belasting mee besparen. Klinkt dan toch ineens iets minder saai, hè?
In Nederland bestaat je pensioen uit drie potjes, oftewel de drie dingen waar jij je geld uithaalt op je oude dag. Laten we die potjes een voor een samen doornemen, zodat je weet hoe je daar nu al slim mee om kan gaan.
1. AOW als cadeautje van de overheid 💰
Het eerste potje is de AOW. Dit is een basisinkomen dat je krijgt van de overheid zodra je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt (op dit moment is dat 67). Maar eerlijk, met alleen AOW ga je de wereld niet rondreizen. Een mooie start, maar absoluut geen luxe.
2. Pensioen via je werkgever 💰
Werk je voor een baas? Grote kans dat je ook een pensioenpotje hebt via je werk. Maar dubbelcheck dit vooral even, want niet elk bedrijf biedt een pensioenregeling aan. Is dit wel het geval bij jouw werk? Dan leveren zowel jij als je baas maandelijks een bijdrage aan jouw pensioenpot. Dit potje wordt standaard belegd in een pensioenfonds en daar kan je pas bij als je met pensioen gaat.
3. Zelf regelen: jij bent aan zet 💰
Dan is er nog het derde potje – dat is extra belangrijk als je eigen baas bent. Officieel heet dit potje ‘je aanvullend pensioen.’ Iedereen kan potje drie benutten om je pensioen zelfstandig groter te maken, maar als ondernemer is het essentieel om dit goed te regelen. Want je staat er alleen voor. Je bepaalt zelf hoeveel je stort en of je ermee wil sparen of dat je het laat beleggen.
Dit is wat het je oplevert als je 'kleine' uitgaven skipt (ticket naar Bali, iemand?)
Nu je weet uit welke potjes ons pensioen bestaat, ga ik je verklappen hoe je belasting kan besparen met je pensioen. Elk jaar moet iedereen in Nederland inkomstenbelasting betalen, of je het wil of niet. Maar het goede nieuws is dat de Belastingdienst je matst wanneer je geld inlegt voor je pensioen. Hoe dan? Je mag dit bedrag aftrekken van je belastbaar inkomen. Dus stel, je stort een mooi bedrag in je pensioenpot, dan wordt jouw belastbaar inkomen lager, waarmee ook het te betalen bedrag aan belasting daalt. Chill.
Maar waarom zou de Belastingdienst dat willen? Stel: je stort nu geld in je pensioenpot en later, wanneer je met pensioen bent, krijg je dat uitgekeerd. Over die uitkeringen betaal je dán inkomstenbelasting. Het zou dus oneerlijk zijn als je nu óók al belasting moet betalen over het geld dat je opzij zet voor later. En daarom mag je dat bedrag van je inkomen aftrekken. Eigenlijk stel je het betalen van belasting over dit bedrag gewoon nog even uit. Wil je hier meer over leren? Typ ‘Jaarruimte’ in bij Google en er gaat een wereld voor je open. Echt de moeite waard trouwens, want je kan ieder jaar opnieuw belasting besparen door dit trucje – dat volledig legaal is trouwens, ook fijn!
Er bestaat wel een belangrijk verschil tussen ‘vrij beleggen’ en ‘beleggen voor je pensioen’. Let op: wanneer je vrij belegt – zelf even aandelen kopen via zo’n app – benut je de fiscale voordelen niét. Die beleggingen worden gezien als ‘normale’ beleggingen. Het voordeel van deze optie is dat je flexibeler blijft. Wanneer je je aandelen verkoopt, heb je dat bedrag weer terug. Houd er wel rekening mee dat je beleggingen minder waard kunnen worden in de tussentijd. Of meer, daar doelen we op. Maar disclaimer: beleggen kent risico’s.
Stort je het geld op een speciale pensioen-beleggenrekening? Dan pak je de fiscale voordelen wel lekker mee. Maar, de sidenote hier is dat je dan niet meer bij dit geld kan tot je pensioen. Oké dan! Oftewel, het is slim om beide opties te overwegen: een speciale pensioenrekening openen en een eigen beleggingsrekening. Zo behoud je flexibiliteit en benut je fiscale voordelen. Tegenwoordig kan je al beleggen vanaf een klein bedrag, dus waarom dan niet verdelen over beide rekeningen? Dan ben je ‘dubbel’ zo goed bezig met jouw financiële toekomst.
'Stress om je studieschuld? Laten we dat direct even wegnemen'
De 29-jarige Veronique woont al ruim tien jaar in hartje Amsterdam. Na haar studie Economie heeft ze YoungTrader opgericht: het platform en Instagram-kanaal waarop ze over geldzaken schrijft die je op school niet hebt geleerd. Na het werk vind je haar op het terras, varend over de grachten of zwetend in een Classpass-klasje.
