Rente, DUO, leningen: krijg je er al stress van? We get it. Toch is het goed om op tijd na te denken over hoe je je studieschuld afbetaalt. Jessica deed dat en bedacht een truc waardoor ze niet voor dure verrassingen komt te staan. En die deelt ze met jou.
Jessica vertelt LINDA.meiden de strategie die ervoor zorgde dat haar schuld nu al een stuk lager is.
Jessica heeft een studieschuld van tienduizend euro, dat leende ze voor haar twee studies en een kamer. “Ik studeerde in Amsterdam, waarvoor ik twee uur heen en terug moest reizen. Noodgedwongen moest ik dus op kamers. Ik heb twee mbo-opleidingen gedaan, waarmee ik zo druk was dat ik ernaast niet kon werken. En ja, ook op het mbo bouw je gewoon een schuld op, al wilde ik dat deze zo laag mogelijk zou blijven.”
“Natuurlijk heb ik niet een extreem hoge studieschuld, er zijn mensen met bizarre bedragen. Toch kreeg ik stress van het afbetalen en de stijgende rente; in mijn geval 2,95 procent. Na twee aflosvrije jaren kreeg ik een bericht van DUO dat ik nog steeds niks hoef te betalen, omdat mijn loon van twee jaar geleden te laag is”, zegt Jessica.
Ondanks haar relatief lage studieschuld wil ze haar schuld toch zo efficiënt mogelijk terugbetalen. “Mijn aflosperiode van vijftien jaar – wat standaard is op het mbo – begon toen wel, maar het bedrag van de schuld bleef hetzelfde omdat ik niks afbetaalde. Omdat ik uiteindelijk in een kortere periode hetzelfde bedrag moest afbetalen, ging ik kijken hoe ik dat latere maandbedrag zo laag mogelijk kon houden, maar toch mijn schuld kon aflossen binnen de gestelde termijn.”
De berekening die Jessica ons voorlegt is overigens alleen van toepassing op mensen die nog niet begonnen zijn met het aflossen van hun schuld, net uit aflosvrije jaren komen of net klaar zijn met studeren.
Jessica legt hieronder hoe ze haar maandbedrag zo laag mogelijk houdt en ze in de komende vijftien jaar niet voor dure verrassingen komt te staan, als er een herberekening wordt gemaakt. Ze neemt als voorbeeld haar eigen studieschuld van tienduizend euro.
Rente op studieschuld wordt vijf keer zo hoog: dit moet je erover weten
Jessica: “Stel, je hebt mijn studieschuld van 10.026,58 euro met een afbetalingstermijn van 180 maanden, wat gelijk staat aan 15 jaar. Het maandbedrag wordt berekend aan de hand van hoeveel lasten je kunt dragen. Omdat veel studenten na hun studie geen hoog inkomen hebben, kun je na je studie de mededeling van DUO krijgen dat je nog geen aflosbedrag hoeft te betalen.
Omdat ik wel meer kon betalen dan DUO me verplichte, wilde ik al beginnen met afbetalen. Ik wilde namelijk voorkomen dat ik door het nog niet afbetalen van mijn schuld het risico zou lopen – in de maanden dat ik uiteindelijk wel zou moeten betalen – veel duurder uit zou zijn.” Daarom besluit Jessica uit te rekenen wat ze DUO maandelijks maximaal zou moeten terugbetalen als ze nu alvast begint.
“Ik heb mijn studieschuld door 180 gedeeld en daardoor kwam ik uit op 55,56 euro per maand. Dat heb ik afgerond naar boven, namelijk 60 euro. Dit is het bedrag dat ik nu al drie jaar maandelijks vrijwillig aflos, vanaf het begin van mijn aflosperiode. Daardoor heb ik inmiddels al 2.160 euro vrijwillig afbetaald, waardoor mijn schuld nu 7.866,58 euro is.”
“Zonder vrijwillige aflossingen zou mijn resterende schuld op 1 januari 2024 nog 10.304,86 euro zijn, inclusief rente van 2,95 procent. Dit zou resulteren in een maandelijks aflosbedrag van 71,56 euro voor de resterende 144 maanden. Dat is een stuk hoger dan wat ik nu maandelijks kwijt ben.
Door nu vrijwillig af te lossen, is mijn rente in totaal slechts 196,66 euro in plaats van 295,28 euro. Dit verschil merk je dus direct op je maandelijkse aflossing”, benadrukt Jessica. Naar verwachting zal die 60 euro het maximale bedrag blijven, al kan het door de rente enkele euro’s stijgen.” Een financieel adviseur vond mijn plan hiervoor heel goed, ‘want,’ zei hij, ‘zo blijf je binnen het termijn met een minimaal bedrag’.
Omdat ik de volledige vijftien jaar mag gebruiken om mijn schuld af te betalen, is het op dit moment (nog) zeker dat ik de komende vijftien jaar 60 euro per maand kan betalen.”
Jessica is zich ervan bewust dat zij vergeleken met anderen een lage studieschuld heeft, daarom wil ze voor mensen met een hogere schuld laten zien wat het voor hen kan betekenen. “Voor iemand met een veel hogere studieschuld van bijvoorbeeld 50.000 euro, een rentepercentage van 2,65 procent, met een aflosperiode van dertig jaar, kan dit ook positieve gevolgen hebben. Door gedurende de aflosvrije periode van twee jaar vrijwillig 140 euro per maand aan DUO te betalen, heeft iemand met deze studieschuld na drie jaar een schuld van nog maar 44.960 euro.”
Zonder vrijwillige aflossing zou de schuld op 1 januari 2024 – met de rente – 51.325 euro zijn. Het verplichte aflosbedrag zou dan 142,44 euro per maand zijn voor de resterende 324 maanden.”
De strategie van Jessica van vrijwillig aflossen kan niet alleen je totale schuld verminderen, maar ook je maandelijkse lasten verlichten. “Door eerder te beginnen zul je meer tijd hebben, waardoor je minder hoeft te betalen.”
Misha heeft een studieschuld van 56.000 euro: 'Boeit DUO niet of ik eet, zolang ik maar betaal'
Jessica raadt dus aan zo vroeg mogelijk te beginnen met afbetalen, als je daar uiteraard de middelen voor hebt. “Denk goed na over wat je leent en bereken aan het einde van de studie gelijk het minimale maandbedrag om niet alleen je uiteindelijke maandbedrag, maar ook je totale bedrag zo laag mogelijk te houden.
DUO vertelt namelijk niet hoe erg de kosten oplopen als je later begint met afbetalen. Het bericht dat ik kreeg dat ik niet hoefde te betalen – omdat ik twee jaar geleden niet genoeg verdiende – vind ik ook totaal onlogisch. Ik zou nu een veel hoger salaris kunnen hebben. Dus als DUO vertelt dat je nog niet hoeft te betalen, maar je bent wel in de mogelijkheid het te doen, begin er dan wel mee.”
Ook voor mensen die onverwachts opeens veel moeten betalen heeft Jessica advies: “Vraag hulp, laat iemand meekijken met je financiën. Bekijk ook de optie ‘aflosvrije periode’ van DUO, want je kunt je betaling een aantal maanden pauzeren. Misschien dat je dan elke maand vrijwillig een bedrag kunt betalen – naar wat je kan missen – om het bedrag naar beneden te krijgen.”
Jessica wil uiteindelijk niets gaan doen met haar twee mbo-opleidingen. “Ik heb best veel spijt dat ik op kamers ben gegaan, waar ik het meeste geld aan uit heb gegeven. Daarom ben ik ook terug naar mijn ouders gegaan. Maar ik heb er ook van geleerd, want ik wil verder met ‘geldtips’ geven, als financieel coach. Veel mensen kenden deze manier van aflossen nog niet.”
Helft studenten 'pechgeneratie' had minder geleend: 'Is gezegd dat rente laag zou blijven'
